פנסיית נכות היא קצבה חודשית מקרן הפנסיה, המשולמת למי שאיבד לפחות 25% מכושר עבודתו למשך יותר מ90 יום. גובה הקצבה נגזר מהשכר שממנו הופרשו התשלומים, ממסלול הביטוח שנבחר ומדרגת הנכות שקובעת ועדה רפואית של הקרן. מדובר בזכות נפרדת לחלוטין מקצבת נכות כללית מביטוח לאומי, ולעיתים אפשר לקבל את שתיהן במקביל.
פנסיית נכות היא קצבה חודשית המשולמת לעמית בקרן פנסיה מקיפה שכושר עבודתו נפגע כתוצאה ממחלה, תאונה או פגיעה אחרת. הכיסוי נרכש כחלק מהחיסכון הפנסיוני עצמו, לצד קצבת זקנה וקצבת שאירים, ולכן רוב השכירים והעצמאים המפרישים לקרן פנסיה מבוטחים בו בלי לדעת זאת בהכרח.
חשוב להבחין בין פנסיית נכות מקרן הפנסיה לבין קצבת נכות כללית מביטוח לאומי. מדובר בשני מסלולים נפרדים, עם תנאי זכאות שונים לחלוטין וגורמים מטפלים שונים. נכות כללית מביטוח לאומי בוחנת אחוזי נכות רפואית ואבדן כושר השתכרות מול המדינה, בעוד פנסיית נכות היא זכות ביטוחית שנקבעת על פי תקנון הקרן שבה אתם חוסכים ומפוקחת על ידי רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון. במקרים רבים אפשר לקבל את שתי הקצבאות במקביל, בכפוף לקיזוזים מסוימים שיפורטו בהמשך.
עמית זכאי לפנסיית נכות אם מתקיימים כל התנאים הבאים:
אובדן כושר עבודה של 25% לפחות, כתוצאה מתאונה, ממחלה או מפגיעה אחרת.
חוסר יכולת לעבוד בעבודתו הקודמת או בכל עבודה אחרת המתאימה להשכלתו, להכשרתו ולניסיונו, במשך יותר מ90 ימים רצופים. בחלק מהקרנות נקבעה בתקנון תקופה קצרה יותר, ולכן כדאי לבדוק את התקנון הספציפי מול הקרן.
מעמד של עמית פעיל בקרן במועד שבו נפגע כושר העבודה. כלומר, מתבצעות הפרשות שוטפות לחשבון, או שטרם חלפו חמישה חודשים מההפקדה האחרונה.
טרם הגיע לגיל פרישה.
בנוסף, קיימת תקופת אכשרה של 60 חודשים מיום ההצטרפות הראשונה לקרן, או מיום חידוש הכיסוי הביטוחי. אם התביעה מוגשת בתוך תקופה זו, הקרן בודקת האם המחלה או הפגיעה החלו לפני ההצטרפות. אם כן, התביעה עלולה להידחות. מי שהמצב הרפואי שלו התפתח לאחר ההצטרפות אינו מושפע מהמגבלה הזו.
גובה פנסיית הנכות נקבע לפי שלושה רכיבים: השכר שממנו הופרשו התשלומים לקרן, היקף הכיסוי הביטוחי שנבחר במסלול, ודרגת הנכות שקובעת ועדה רפואית מטעם הקרן.
היקף הכיסוי המרבי לנכות שאפשר לרכוש בקרן פנסיה עומד על 75% מהשכר המבוטח. עמית שבחר במסלול המקנה כיסוי מקסימלי, ונקבעה לו נכות מלאה של 100%, יהיה זכאי לקצבה בגובה 75% מהשכר. מדובר בתקרה מרבית ולא בברירת מחדל אוטומטית. במסלולי ביטוח מסוימים, בעיקר מסלולים המדגישים חיסכון לפנסיית זקנה על פני כיסוי ביטוחי, היקף הכיסוי לאובדן כושר עבודה נמוך משמעותית ועשוי לרדת עד כדי 40%. את היקף הכיסוי בפועל אפשר לבדוק בדוח השנתי של הקרן או באזור האישי באתר שלה. במקרה של נכות חלקית, הסכום מחושב באופן יחסי משיעור הנכות שנקבע.
מי שממשיך לעבוד תוך כדי קבלת פנסיית נכות עשוי להיתקל בקיזוז. אם השכר מהעבודה בשילוב הקצבה עולה על ההכנסה שלו לפני הפגיעה, הקרן מנכה חלק מגובה הקצבה החודשית בהתאם לתקנון.
רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון מחייבת את קרנות הפנסיה לקזז מקצבת הנכות תשלומים או קצבאות שהעמית מקבל מהמדינה בגין אותו אירוע, כאשר הנכות נגרמה מתאונת עבודה, מפעולת איבה או ממקרים דומים המפורטים בהוראות הרגולטור.
כלל חשוב במיוחד: מי שזכאי לתבוע מביטוח לאומי אך נמנע מכך ומסתפק בהגשת תביעה לקרן הפנסיה בלבד, ייחשב כמי שמקבל קצבה מלאה מביטוח לאומי, גם אם בפועל לא הגיש תביעה ולא מקבל דבר. במקרה כזה תשולם לו רק רבע מהקצבה שהייתה מגיעה לו מהקרן. כלל זה מעוגן בחוזר רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון מספר 2015-3-1, ולא רק בנוהג פנימי של קרנות בודדות. זו הסיבה המרכזית שבגללה חשוב למצות את כל ערוצי הזכאות במקביל, ולא רק את הקרן.
שלב 1: איסוף התיעוד הרפואי. יש לרכז את כל האבחנות, סיכומי אשפוז, חוות דעת רפואיות ומסמכים המעידים על הפגיעה בכושר העבודה.
שלב 2: מילוי טופס תביעת נכות מול הקרן, בצירוף אישורי שכר, תלושי משכורת ואישור על הפסקת עבודה או ירידה בהיקפה.
שלב 3: הגשת התביעה לביטוח לאומי במקביל, גם אם הפגיעה נראית שולית. כפי שהוסבר למעלה, אי הגשת תביעה לביטוח לאומי עלולה לצמצם את הקצבה מהקרן באופן משמעותי.
שלב 4: הופעה בפני הוועדה הרפואית מטעם הקרן, שקובעת את דרגת הנכות ולעיתים את הזכאות הזמנית עד לבדיקה חוזרת.
שלב 5: קבלת החלטת הקרן. יש לבדוק בעיון את אופן חישוב הקצבה, כולל קיזוזים שבוצעו, ולוודא שהם תואמים את תקנון הקרן.
לקביעת פגישה ללא עלות וללא התחייבות
או מלאו את הפרטים שלכם ונציג מקצועי יחזור אליכם בהקדם:
אנו נחזור אליך בעניין סיוע במימוש זכויותך הרפואיות בתחומים שונים
*הייעוץ אינו משפטי
מי שאינו מסכים עם קביעת הוועדה הרפואית של הקרן רשאי לערער על ההחלטה. לרוב הערעור מוגש תחילה לוועדה נוספת מטעם הקרן, ובמקרים שבהם התוצאה עדיין אינה משביעת רצון, ניתן לפנות לבית הדין לעבודה. לוחות הזמנים המדויקים להגשת ערעור נקבעים בתקנון הקרן הספציפית ובחוק, ולכן חשוב לבדוק אותם מול הקרן מיד עם קבלת החלטת הוועדה, כדי לא להחמיץ את המועד.
דחייה של תביעת פנסיית נכות אינה סוף הדרך. פעמים רבות הדחייה נובעת מתיעוד רפואי חסר או מהצגה לא מספקת של הקשר בין המצב הרפואי לפגיעה בכושר העבודה, ולא מהיעדר זכאות אמיתית.
זכות ויוזמה מתמחה במיצוי זכויות רפואיות וסוציאליות מול ביטוח לאומי, מס הכנסה וחברות ביטוח, כולל קרנות פנסיה. הטיפול בתיק מתבצע בארבעה שלבים:
ניתוח הפגיעה ומימוש הזכויות: בוחנים את נסיבות האירוע, את התיעוד הרפואי ואת אפשרויות הסיוע: ביטוח לאומי, מס הכנסה וחברות ביטוח.
בניית תיק לוועדה הרפואית של הקרן.
סיוע בהגשת הטפסים וניהול התביעה מול קרן הפנסיה וביטוח לאומי במקביל, כדי למנוע מצב שבו מפספסים חלק מהזכויות בשל אי הגשה מתואמת.
התמודדות בירוקרטית עד לקבלת מלוא הזכויות המגיעות.
לכל לקוח מוקצית מנהלת זכויות אישית שמסייעת לו בליווי לאורך כל התהליך, כך שלא צריך לעבור בין נציגים או להבין לבד את התקנונים השונים של כל קרן.
כן, מדובר בשתי זכויות נפרדות שאפשר לקבל במקביל, אך במקרים מסוימים הקרן מקזזת מהקצבה שלה סכומים שהתקבלו מביטוח לאומי, בעיקר כשהנכות נגרמה מתאונת עבודה או מפעולת איבה. הסכום הכולל שמתקבל משני הגורמים בדרך כלל גבוה יותר מסכום אחד בלבד.
במקרה כזה הקרן עלולה להתייחס אלי כמי שמקבל קצבה מלאה מביטוח לאומי, גם אם בפועל לא קיבלתי דבר, ואז אקבל רק רבע מהקצבה שהייתה מגיעה לי מהקרן. לכן חשוב להגיש תביעה לביטוח לאומי במקביל.
משך הזמן משתנה בין קרן לקרן ותלוי במורכבות התיק ובזמינות התיעוד הרפואי. תיק מסודר עם תיעוד מלא ומקיף בדרך כלל מתקדם מהר יותר בוועדה הרפואית.
כן, אפשר לערער על קביעת הוועדה, ובהתאם לתקנון הקרן ולתוצאות הערעור הפנימי, ניתן במקרים מסוימים לפנות גם לבית הדין לעבודה.
לא. 75% הוא התקרה המרבית שאפשר לרכוש, אך במסלולי ביטוח מסוימים היקף הכיסוי בפועל נמוך יותר, ולכן כדאי לבדוק את המסלול הספציפי בדוח השנתי של הקרן.
כן, כל מי שמפריש באופן שוטף לקרן פנסיה מקיפה, שכיר או עצמאי, ורכש כיסוי ביטוחי לנכות במסגרת המסלול שלו, עשוי להיות זכאי לפנסיית נכות בהתאם לתנאי התקנון.
אהרון סבן הוא מומחה לזכויות רפואיות וסוציאליות עם 15 שנות ניסיון בתחום, ובעלים של זכות ויוזמה. הוא מסייע בליווי לקוחות בכל רחבי הארץ במיצוי מלוא הזכויות המגיעות להם מביטוח לאומי.
מנהלת הזכויות האישית שלך תצור עמך קשר בהקדם.
בנוסף, ניתן ליצור עמנו קשר טלפוני במספר 072-3938000.
תנאי שימוש במחשבון
אנא קרא את ההוראות של כתב הסכמה זה, לפני עשיית שימוש במחשבון לעיל:
הסכמה לאגירת פרטים במאגר מידע:
ידוע לי כי כל המידע שאמסור לחברה במסגרת השימוש שלי במחשבון החישוב, ייאגר במאגר מידע בבעלות זכות ויוזמה – מימוש זכויות רפואיות ופיננסיות בע"מ (להלן: "החברה").
המידע שאני מוסר לחברה ישמש את החברה או מי מטעמה לצורך פניות שיווקיות אליי מעת לעת בדיוור ישיר, כדי להציע לי שירותים בתחום מימוש זכויות רפואיות ותביעות ביטוח, אשר לדעת החברה עשויים לעניין אותי (להלן: "השירותים"). אני גם מביע את הסכמתי כי המידע שאני מוסר לחברה ישמש אותה לצרכי מחקר וטיוב נתונים (קרי, שיפור איכות הנתונים האגורים בבסיס הנתונים, ו/או הצלבת נתונים ממקורות מידע שונים, לרבות ממקורות של צדדי ג').
אני מסכים לקבל גם הודעת דוא"ל חד פעמית, עם תוצאות החישוב שביצעתי תוך שימוש במחשבון. בהודעה זו, החברה עשויה להציע לי את השירותים כאמור.
ידוע לי כי החברה לא תעביר את פרטיי לצד ג' כלשהו ללא הסכמתי מראש.
ידוע לי כי לא מוטלת עלי חובה חוקית למסור מידע אודותיי לחברה, וכי הדבר נעשה ברצוני ובהסכמתי.
שימוש בעוגיות:
אני מסכים כי החברה תשתמש בעוגיות, המכילות מידע בלתי מזהה אודותיי, בין היתר על מנת לקדם את פרסום החברה במסגרת תוצאות חיפושיי במנועי החיפוש השונים, ו/או ועל מנת לקדם את פרסום החברה בבאנרים ובפרסומות שאני נחשף אליהם תוך כדי גלישתי באתרים ברחבי רשת האינטרנט. עוגיות גם מאפשרות לחברה לבצע ניתוחים סטטיסטיים בנוגע לאופן השימוש של גולשים במחשבון. דפדפני אינטרנט מתקדמים כוללים אפשרות להימנע מקבלת עוגיות ואפשרות למחיקת קבצי עוגיות קיימים.
הגבלת אחריות והיעדר המלצה:
ידוע לי כי השימוש במחשבון נעשה באחריותי הבלעדית בלבד. ידוע לי כי ייתכן כי תוצאות החישוב שאקבל לא תהיינה מדויקות או שלמות, וכי מטרת המחשבון הינה לתת אינדיקציה ראשונית בלבד לגבי מצב זכויותיי, וכן לאפשר לחברה לפנות אליי על מנת להציע לי את שירותיה. ידוע לי כי תוצאות החישוב אינן מהות ייעוץ כלשהו מטעם החברה, וכן כי התוצאות שאקבל אינן מהוות מצג או הבטחה כלשהי מטעם החברה, כי אקבל את סכומי הפיצויים שהמחשבון חישב.
